Платежные системы. Станут ли альтернативой банкам?

Не секрет, что на сегодняшний день классические банки далеко не просто открывают счета клиентам-нерезидентам, «заподозрить» банки в лояльности к нерезидентам достаточно сложно. Прежде чем открыть счет, банки задают большое количество вопросов и по бизнесу, и по бенефициару, и по источнику происхождения средств. А если клиент является нерезидентом, то банки нередко спрашивают, а почему нерезиденту нужен счет именно в данной стране?
Понятно, что ситуация вызвана не вдруг открывшейся любопытностью банков, а требованиями регуляторов и усилением надзора за самими банками. Тем не менее сложная процедура AML/KYC приводит к тому, что счета в банках открываются долго и сложно. И даже по открытому счету клиент в какой-то прекрасный момент может получить «письмо счастья» о прекращении сотрудничества с банком (и хорошо, если клиент вовремя об этом узнает, тогда есть достаточно времени для корректного закрытия счета и вывода остатка).
В такой ситуации бизнес логично ищет новые возможности, а рынок их находит! Финансовые услуги, которые исторически воспринимались исключительно как банковские (международные расчеты, платежные карты, торговое финансирование), теперь все активнее предлагаются альтернативными поставщиками. Речь о новом виде финансовых институтов – платежных системах или Payment Service Providers (PSP). На сегодняшний день они составляют существенную конкуренцию банкам.
У платежных систем есть ряд очевидных преимуществ, а именно:
• скорость открытия (в большинстве случаев срок открытия идет на дни по сравнению с банками, где открытие может длиться месяцами)
• простота открытия (относительно классических банков задается в среднем меньше вопросов)
• удаленное открытие в большинстве случаев
• большая конфиденциальность (ввиду того, что в настоящий момент платежные системы пока не участвуют в международном обмене финансовой информацией, они остаются более закрытыми в плане конфиденциальности, однако и здесь могут быть нюансы, тк ряд платежных систем собирает налоговые номера, что косвенно указывает на готовность их к передаче информации по стандарту CRS).
• охотнее берут клиентов сферы IT, тогда как для классических банков это клиенты повышенного риска
• кроме того, многие платежные системы предлагают услугу «merchant-account». Что может быть актуально для интернет магазинов и не только.
Однозначно можно сказать, что в целом и на сегодняшний день платежные системы более клиентоориентированы и в пределах имеющихся у них возможностей готовы оперативно реагировать на нужды клиентов.
У платежных систем, конечно, есть и свои особенности, которые необходимо учитывать при принятии решения о работе с ними, а именно:
• отсутствие стандартной европейской страховки вкладов в размере 100 000 евро (хотя у некоторых есть и страхование).
• сложности с переводами долларов у платежных систем встречаются гораздо чаще, чем у банков
• некоторые платежные системы могут работать по shared IBAN (т.е. в качестве имени получателя в случае входящих платежей будет указано наименование платежной системы, а дальнейшее зачисление денежных средств на счет клиента происходит по специальному reference number. Аналогично при отправлении средств с такого счета отправителем числится платежная система, а не клиент. В ряде случаев это, конечно, не удобно и это нужно учитывать. Однако данный параметр применяется в основном к долларовым переводам, для евро при открытии счета часто выдается прямой IBAN).
• возможны лимиты на переводы
• не все выпускают банковские карты
• как правило не работают с наличными
• не предлагают услуги депозитов и инвестирования
• ряд классических банков неохотно принимают средства от некоторых платежных систем.
Понимая данные особенности платежных систем, а также с учетом текущей специфики работы классических банков с нерезидентами можно сделать вывод, что платежные системы, на наш взгляд, являются одним из подходящих и успешно работающих решений для бизнеса. Счет в платежной системе можно рассматривать не только в качестве основного счета, но и как дополнительный инструмент хеджирования рисков при работе с классическими банками.
Хотим обратить внимание, что на рынке появилось уже достаточно много платежных систем, и регуляторы также начали их проверки. Работа некоторых платежных систем была приостановлена, кому-то были выписаны штрафы, а кто-то даже лишился лицензии.
Мы понимаем, что в предлагаемом многообразии сложно сделать правильный выбор, а ведь особенно важно учитывать фактор безопасности при работе с конкретным финансовым институтом.
Именно поэтому мы собираем и систематизируем информацию по разным платежным системам, анализируем ее, фиксируем наш опыт и отзывы по работе с разными платежными институтами. Всей этой информацией мы готовы делиться с нашими уважаемыми клиентами. Нам важно иметь возможность помочь бизнесу сделать выбор осознанно, чтобы найти работающее решение под конкретные задачи.

Видео Платежные системы. Станут ли альтернативой банкам? канала CLIFF TAX