Загрузка страницы

Расчет процентов по вкладам: формула и примеры

Открыть в полный размерБанки предлагают различные виды депозитов с разными названиями и условиями. Предложение с самой высокой процентной ставкой может оказаться не самым выгодным, но вы должны проанализировать условия и рассчитать реальную норму прибыли.



Как определить, что выгоднее: открыть депозит с выплатой процентов в конце срока, но ниже 5,1% годовых, или с ежемесячной капитализацией, но ниже 5% годовых?


Давайте узнаем.
Сколько процентов начисляется на банковские вклады?


Существует два вида процентов: простые и сложные.
Самым простым из них является тот, который начисляется в конце срока вклада. Например, вы положили на депозит P100 000 на один год под процентную ставку 5% годовых. Через год на вашем счету будет P105 000.
Сложный. Несмотря на название, принцип прост: они начисляются через регулярные промежутки времени в течение срока вклада. Например, каждый месяц или каждый квартал. Проценты начисляются на первоначальную сумму и на проценты за предыдущие периоды - вы получаете проценты на проценты. Это называется капитализацией.
В случае ежемесячного начисления и вклада на год, это как если бы вы открывали вклад 12 раз подряд на 1 месяц, и каждый раз сумма вклада увеличивается на сумму процентов, выплаченных за предыдущий месяц.
Рассмотрим депозит в размере P100 000 под процентную ставку 4,8% годовых с ежемесячной капитализацией. Ежемесячная доходность составляет: 4,8% / 12 месяцев = 0,4%. Это означает, что в конце первого месяца на депозите будет 100 400 пенсов.
Во втором месяце эти 0,4% будут начислены не на первоначальную сумму P100 000, а на сумму плюс проценты - P100 400. И так далее в каждом месяце. Когда вы закроете вклад через год, на депозите останется 104 907,02 пая, таким образом, ваш годовой доход составит 4 907,02 пая. Это соответствует годовой доходности чуть более 4,9%.
Годовой процент


Для сравнения сроков вкладов используются годовые ставки доходности. Вы можете рассчитать, например, квартальные ставки, но удобнее сравнивать годовые ставки.
Банки указывают в своих предложениях номинальные годовые процентные ставки, которые не учитывают капитализацию, если таковая имеется. В этом случае полезно рассчитать эффективную процентную ставку.
Эффективная процентная ставка позволяет сравнивать вклады с разными условиями: например, по одному вкладу проценты начисляются раз в месяц и капитализируются, а по другому выплачиваются в конце срока. Эффективная процентная ставка позволяет сравнить два вклада и понять, какой из них выгоднее.
Расчет эффективной процентной ставкиЧтобы рассчитать эффективную процентную ставку по депозиту, используйте следующую формулу:

Где:
C - номинальная ставка (в процентных пунктах);P - количество периодов капитализации в год;D - продолжительность (срок) вклада в годах.Период капитализации - это период времени, в конце которого начисляются проценты. В случае банковского вклада без капитализации проценты начисляются раз в год в конце периода, поэтому P = 1. При ежемесячной капитализации P = 12, при ежеквартальной капитализации P = 4, а если проценты начисляются ежедневно, то P = 365.
Зная эффективную процентную ставку, вы можете сравнивать банковские продукты с различными схемами процентных ставок.
Вычисление простых процентовЕсли проценты начисляются один раз в год в конце срока вклада, то эффективная процентная ставка равна номинальной процентной ставке. Если сумма вклада составляет P100 000, а процентная ставка - 5% годовых, доход составит 5% от P100 000, или P5 000.
Вычисление сложных процентов
Депозиты с капитализацией. Как мы уже говорили, вклады с постепенным начислением процентов в течение периода называются вкладами с капитализацией. Периодичность капитализации может быть разной, обычно это один раз в месяц, но может быть и ежедневной или ежеквартальной. Интервалы указаны в договоре: чем чаще, тем быстрее будет расти сумма вклада и тем больше процентов будет выплачивать банк.Расчитать сумму вклада с капитализацией можно через калькуляторы сложных процентов на сайтах банка
Если банк капитализирует проценты по вкладу - начисляет проценты и прибавляет их к сумме вклада при равных номинальных ставках, этот вариант будет более выгодным, чем если проценты начисляются в конце периода.
Рассмотрите различные варианты начисления процентов, от ежедневного до ежеквартального. Во всех случаях предположим, что вы открыли вклад на сумму P100 000 с процентной ставкой 4,8% годовых сроком на 1 год.
Ежедневная капитализация. Каждый день банк будет капитализировать проценты и добавлять их к сумме вклада.
Упрощенный расчет выглядит следующим образом
Проценты за первый день: 100 000 × 4,8% / 365 = 13,15 пенсов - банк добавит эту сумму к вкладу в конце первого дня.
За второй день: (100 000 + 13,15) × 4,8% / 365 = 13,15 р.
За третий день: (100 000 + 13,15 + 13,15) × 4,8% / 365 = P13,16.
Каждый день сумма, на которую начисляются проценты, будет увеличиваться. Поэтому каждый месяц будет начисляться более высокая процентная ставка.
Через год на вашем счету будет 104 916,73 пенсов. Эффективная процентная ставка составит 4,92% годовых.
Ежемесячная капитализация. Каждый месяц банк будет начислять проценты и прибавлять их к сумме вклада.
Упрощенный расчет выглядит следующим образом
Проценты за первый месяц: 100 000 × 4,8% / 12 = P 400, которые будут добавлены банком к сумме вклада в конце первого месяца.
На второй месяц: (100 000 + 400) × 4,8% / 12 = 401,6 P.
На третий месяц: (100 000 + 400 + 401,6) × 4,8% / 12 = 403,21 P.
Через год на вашем счету будет 104 907,02 пенсов. Эффективная процентная ставка составит 4,91%.
Квартальная капитализация. Проценты начисляются один раз в три месяца. Упрощенные расчеты выглядят следующим образом.
Проценты за первый квартал: 100 000 × 4,8% / 4 = 1 200 рупий - банк добавит эту сумму к сумме депозита в конце первого квартала.
За второй квартал: (100 000 + 1 200) × 4,8% / 4 = 1 214,4 P
Через год на вашем счету будет P104 887,09. Эффективная процентная ставка составит 4,89%.
Пополнение депозитов. Если по условиям договора вы можете пополнить депозит, внеся дополнительные средства, проценты будут начисляться на общую сумму с момента внесения депозита.
Пример: Вы открываете счет на сумму 100 000 пенсов с процентной ставкой 4,8% годовых на 1 год с возможностью пополнения, а через полгода вносите еще 50 000 пенсов. При годовой процентной ставке 4,8% банк добавит 2,4% на внесенную сумму через шесть месяцев. Давайте рассчитаем начисленные проценты отдельно для каждого шестимесячного периода.
Первые шесть месяцев: 100 000 × 2,4% = 2 400 P.
Вторая половина года: (100 000 + 50 000) × 2,4% = 3 600 P.
Без капитализации начисленные проценты составят P6 000. В этом случае вкладчик получает фиксированный процент на вложенные деньги, поэтому эффективная процентная ставка остается неизменной - 4,8% годовых.
Если у вас есть вклад с капитализацией, периоды до и после пополнения могут быть рассчитаны отдельно, как если бы это были два разных вклада. Эффективная процентная ставка будет разной для каждого вклада в связи с изменением срока. Для каждого рассчитайте сумму процентов, сложите их, разделите на среднюю сумму инвестиций без начисленных процентов и на общую продолжительность.

Где:
СО - это средний остаток на счете за определенный период, как если бы вы положили деньги на беспроцентный депозит;E - Общая продолжительность вклада в годах.В этом и заключается смысл эффективной процентной ставки: она показывает, по какой ставке должен быть размещен средний остаток на счете, чтобы заработать те же проценты за тот же период.
Депозиты с частичным снятием. Иногда, согласно условиям договора, банк разрешает снять часть депозита. В этом случае вы не теряете проценты, начисленные с момента открытия депозита до момента снятия.
Пример: Вы открываете вклад на сумму P100 000 под процентную ставку 4,8% годовых сроком на 1 год с возможностью частичного снятия, а через полгода снимаете P50 000. При годовой процентной ставке 4,8% банк добавит к сумме вклада 2,4% за шесть месяцев. Давайте рассчитаем проценты отдельно для каждого шестимесячного периода.
Первые шесть месяцев: 100 000 × 2,4% = 2 400 P.
Вторая половина года: (100 000 - 50 000) × 2,4% = 1 200 R.
Без капитализации сумма процентов составит P 3600. Эффективная процентная ставка без ежемесячной капитализации - те же 4,8%.
Эффективная процентная ставка с капитализацией может быть рассчитана так же, как и для депозита с пополнением.
Калькулятор доходности депозитаЕсли примеры расчета кажутся вам сложными, воспользуйтесь нашим инструментом Excel для расчета эффективной процентной ставки по вкладу:

Какие вклады облагаются налогом?С 1 января 2021 года доходы от банковских вкладов могут облагаться налогом. Это произойдет, если доход от всех вкладов превысит ключевую процентную ставку Банка России на 1 января того же года, умноженную на P1 000 000. С суммы превышения необходимо уплатить 13%. В начале 2021 года ключевая процентная ставка составляла 4,25% годовых. Таким образом, лимит необлагаемой налогом суммы в данном году составляет: 4,25% × P1 000 000 = P42 500.
И что? 07.04.20Как платить налог с процентов по депозитам и облигациям
Например, у вас есть два вклада на сумму P600 000 и годовой процентной ставкой 4,8%. За каждого из них вы получите P28 800, что в сумме составит P57 600. Таким образом, вы заплатите налог с суммы P 57 600 - 42 500 = P 15 100. Сумма налога составит 15 100 x 13% = P 1963.
В 2022 году предельный размер необлагаемой налогом суммы может измениться, так как он зависит от основной процентной ставки Центрального банка России на 1 января.

Комментарии
Введите заголовок:

Введите адрес ссылки:

Введите адрес видео с YouTube:

Зарегистрируйтесь или войдите с
Информация
20 июня 2022 г. 22:26:30
Просмотров: 17499