Изменения в законодательстве в отношении МФО в 2020 году

В преддверии январских праздников 2019 года энтузиасты «быстрых средств» получили замечательный подарок от лидера страны, который всенародно объявил, что с 1 января наступающего года будет жестко регулироваться порог максимальной задолженности по кредитным договорам. Определенные реформы уже проведены (установлена максимальная дневная ставка, не превышающая 1,5%, и максимальный размер задолженности, равный 2,5-кратной сумме кредита). Ранее действовал трехкратный потолок долга. Дальнейшие реформы, призванные облегчить бремя заемщиков, ожидаются в январе 2020 года.





Отсутствие надзора за установлением процентных ставок было в компетенции микрокредитных организаций. Такие организации, как правило, работают с определенной клиентурой (безработные, лица с неофициальным заработком, пенсионеры, молодежь и заемщики с испорченным финансовым прошлым). Эти пользователи оказываются в затруднительном положении из-за отсутствия традиционных способов кредитования.

Получив онлайн-займ один раз, такие заемщики обычно превращаются в постоянных клиентов МФО. Непостоянный доход вынуждает их ежемесячно обращаться за «зарплатными авансами». Учитывая, что максимальный лимит задолженности по микрозаймам не регулировался законом еще пять лет назад, эти заемщики невольно попадали в финансовую ловушку.

В особенно тяжелом положении оказывались заемщики, жонглировавшие несколькими онлайн-займами одновременно. Обязательства росли в геометрической прогрессии. Непомерное долговое бремя заставляло клиентов скрываться от кредиторов, что делало отношения между заемщиком и сотрудниками МФО неприятными.

Ситуация изменилась с выходом 554-ФЗ 27 декабря 2018 года. Часть положений закона уже работает, что позволяет энтузиастам быстрого кредитования вздохнуть с облегчением.

С 1 июля 2019 года микрофинансовые организации при установлении ежедневной процентной ставки должны придерживаться максимальной ставки в размере 1 (365 % годовых).

Поправки в законодательство, касающиеся потребительских займов и микрокредитов, обязывают с 1 января 2020 года не превышать предельный размер задолженности с учетом всех комиссий в 1,5 раза от первоначальной суммы. Это условие должно быть обязательно отражено на первой странице договора.



Микрофинансовые организации, не включенные в специализированный государственный реестр, лишаются некоторых привилегий. В случае неисполнения обязательств они лишаются возможности взыскать долг в судебном порядке. Только аккредитованные кредиторы обладают прерогативой инициировать судебное разбирательство в отношении заемщика. При этом суд может взыскать только сумму, не превышающую в 1,5 раза первоначальный долг.

То же самое относится и к коллекторам. При отсутствии необходимой документации на момент сделки передача прав требования невозможна.

Тем не менее приобретение долга в индивидуальном порядке (так называемый «черный сбор») вполне возможно при наличии письменного согласия заемщика.





Новинкой текущего года является кредитный продукт, отличающийся уникальными атрибутами и получивший название «зарплатный кредит». Эту скоротечную сделку можно оформить на срок до 15 дней на сумму не более 10 тысяч рублей.

Такие договоры оформляются на особых условиях. Выбор максимальной суммы влечет за собой ограничение по переплате не более 3 тысяч рублей. При сумме займа менее 10 тысяч рублей процентные платежи не могут превышать 30%. Не допускается ни увеличение суммы кредита, ни продление срока его действия.

Внесенные изменения обязывают кредиторов указывать на первой странице кредитного договора полную стоимость кредита. В отличие от процентной ставки, этот показатель включает в себя дополнительные расходы заемщика (оценка активов, страхование, комиссионные расходы и т. д.). Эти суммы могут значительно отличаться друг от друга. Изменения коснутся исключительно договоров, заключенных после вступления в силу 54-ФЗ 27.12.2018.



Благодаря предыдущим усилиям микрофинансовый ландшафт сегодня имеет большую степень структурированности. Мы надеемся, что инициативы 2019 и 2020 годов закрепят достигнутый прогресс и сделают использование займов значительно более безопасным. Изучите онлайн-займы от ведущих МФО с первоклассными предложениями и широким выбором из более чем 200 МФО. Выбирайте с умом и бесплатно.