Что делать, если созаёмщик перестал платить по кредиту

Брать кредит вместе с кем-то - идея, которая на старте кажется отличной. Вдвоём проще получить одобрение, сумма больше, платёж делится пополам. Но всё меняется, когда второй человек вдруг перестаёт платить. Вы остаётесь один на один с долгом, который изначально не планировали тянуть в одиночку. Давайте разберёмся вместе с экспертами НКБ, что делать в такой ситуации и как не довести её до катастрофы.

Почему банку всё равно, кто виноват

Первое, что нужно понять - банку абсолютно всё равно, кто из вас двоих виноват. По закону созаёмщики несут солидарную ответственность. Простыми словами: банк может прийти за полной суммой платежа к любому из вас. Все ваши устные договорённости про «ты платишь половину, я половину» для кредитора не значат ровным счётом ничего. И самое обидное - просрочка ляжет в кредитную историю обоим, даже если лично вы ни разу не опоздали со своей частью.

Что делать в первую очередь

Как только партнёр пропустил платёж, действуйте быстро.

Закройте платёж целиком за свой счёт. Да, это несправедливо. Но каждый день просрочки - это пени, удар по кредитной истории и шаг к тому моменту, когда банк потребует вернуть весь долг разом. Оно вам не нужно.

Сохраняйте все чеки и квитанции. Каждый перевод, каждый платёж за двоих - фиксируйте. Эти бумажки очень пригодятся, если дело дойдёт до суда.

Поговорите с созаёмщиком. Может, у человека временные проблемы: уволили с работы, проблемы со здоровьем, непредвиденные расходы. Если так, можно договориться, что какое-то время вы платите больше, а потом он компенсирует разницу. Но если партнёр просто пропал или открыто заявил, что платить не собирается - пора переходить к серьёзным мерам.

Какие варианты решения есть

Рефинансирование на себя одного. Обращаетесь в свой или другой банк, подаёте заявку единолично. Главное условие - ваш доход должен быть достаточным, чтобы потянуть весь платёж. Зато после рефинансирования вы больше ни от кого не зависите, а это дорогого стоит.

Вывод созаёмщика из договора. Можно попросить банк исключить партнёра или заменить его на другого человека. Банки идут на это неохотно, но если вы покажете стабильный доход и хорошую платёжную дисциплину - шансы есть.

Продажа залогового имущества. Если кредит ипотечный и тянуть его одному просто не по карману, остаётся продать квартиру с согласия банка, погасить остаток, а что осталось - разделить. Вариант болезненный, но иногда единственно разумный.

Взыскание через суд. Вы имеете полное право потребовать с неплательщика всё, что заплатили за него. Это называется регрессное требование. Сначала отправьте письменную претензию, а если тишина - идите в суд. С сохранёнными чеками дело будет выигрышным.

Как защитить себя заранее

Если вы только собираетесь брать кредит с кем-то - составьте отдельное соглашение между собой. Пропишите, кто сколько платит, что будет, если один перестанет платить, и какую ответственность он за это несёт. Заверьте у нотариуса. Это не паранойя, а здравый смысл. Также не лишним будет оформить страховку жизни и трудоспособности на обоих - если причина неплатежей окажется медицинской, страховая покроет выплаты.

Главное правило

Не тянуть. Один пропущенный платёж ещё можно пережить. Три подряд - и банк начнёт судебное разбирательство, где ответчиками станете вы оба. Чем раньше возьмёте ситуацию в свои руки, тем больше вариантов будет и тем дешевле обойдётся решение.