보험분석 기타 피부암으로 진단받으면 무조건 소액의 보험금만 받게 되나요?

금융 도우미 010-7277-8126

2001년 암(일반암)으로 진단받으면 1000만원의 보험금을 지급하는 생명보험에 가입한 우솔씨는 2010년에 똑같은 보험회사가 판매하는 암보험에 가입했습니다. 암(일반암)으로 진단받으면 2000만 원의 진단보험금을 지급하는 보험이었습니다.

2011년 5월에 기타 피부암 진단을 받은 우솔씨는 보험회사에 암진단보험금을 청구하였습니다. 그런데 2001 년에 가입한 보험에서는 기타 피부암을 암(일반암)으로 인정하여 1000만 원의 암진단보험금을 지급했고, 2010년에 가입한 보험에서는 소액암으로 인정하여 400만 원의 보험금을 지급했습니다.

같은 회사의 보험이고 같은 기타 피부암인데도 보험금 지급 기준이 다를 수 있나요? (피부암은 피부에 발생하는 악성종양을 기타피부암은 한국표준질병·사인분류 중에서 C44(기타 피부의 악성신생물)을 말합니다.) 어떤 암을 소액암, 일반암, 고액암(대부분의 경우 일반암을 기준으로 소액암은 일반암의 20%의 보험금을 지급하고, 고액암은 일반암의 200%를 지급합니다) 중 어떤 것으로 분류해서 보험금을 지급할지는 보험회사가 결정하며 각 보험상품마다 그 기준이 다를 수 있습니다.

우솔씨가 처음 암보험에 가입한 2001년에는 대부분의 보험상품에서 기타 피부암을 일반암에 포함해서 보험금을 지급했습니다. 그래서 일반암진단자금 명목으로 1000만 원이 지급된 것입니다. 그런데 같은 보험회사에 가입한 것이지만 2010년에 가입한 보험상품에서는 기타 피부암을 소액암으로 인정하고 있는 것입니다. 그래서 400만 원만 지급되었습니다.

보험회사는 지급하는 보험금의 크기에 따라 암을 소액암, 일반암, 고액암으로 나누는데(어떤 보험은 소액암과 일반암으로만 나누기도 합니다), 소액암, 일반암, 고액암에 어떤 암을 포함시키고 그래서 얼마의 보험금을 지급할지는 보험상품을 개발하는 단계에서 보험회사가 결정합니다.

금융감독원이 제시하는 가이드라인 같은 것은 아예 존재하지 않습니다. 이렇다 보니 고객의 입장에서는 혼란스러울 수밖에 없습니다. 보험회사마다 지급 기준이 제각각이니까요. 하지만 보험회사들도 다른 보험회사보다 보장 내용을 많이 축소한 상품은 내놓기가 어렵습니다.

소비자들이 다른 회사의 보험상품과 비교해볼 테니까요. 그래서 예전에는 보험회사들도 암에 대한 보장범위를 나름 상식적인 수준에서 결정했습니다. 예를 들면 유방암, 전립선암, 방광암은 위암, 간암, 폐암 같은 일반암으로 규정하고, 상대적으로 덜 위험한 암인 경계성 종양, 기타 피부암, 갑상선암 등은 소액암으로 분류했습니다(2000년대 초반에는 기타 피부암도 일반암으로 규정했습니다. 2009년 이전에는 갑상선암을 일반암에 포함하는 보험회사도 많았습니다).

그런데 최근 각 보험회사들은 점차 유방암, 전립선암, 방광암 등을 소액암으로 분류하는 상품을 내놓고 있는 추세입니다(소액암은 대부분 일반암진단보험금의 20%만 지급됩니다). 예전에는 상상도 할 수 없었던 일이 보험업계에서 벌어지고 있는 것입니다.

왜 이런 일이 일어날까요? 그리고 금융감독원은 왜 이런 보험상품의 판매를 허락하는 것일까요? 여기에는 사연이 있습니다. 몇 년 전까지는 보험회사들이 암보험을 많이 팔았습니다. 그런데 암 발병률이 급속히 증가하자 암보험만 단독으로 판매해서는 이윤이 남지 않게 되었습니다.

그러자 영리 추구가 목적인 민영 보험회사들은 암보험 판매를 중단하기 시작했습니다. 대신 종전과 달리 생명보험이나 손해보험상품을 판매하면서 특약의 형태로 암보험을 끼워서 팔게 되었습니다. 금융감독원으로서도 난감한 일이었을 겁니다.

보험회사가 안 팔겠다고 하는데 억지로 팔게 할 수도 없으니까요. 그러다가 일부 보험회사들(시장점유율이 높은 회사들)이 갑상선암을 일반암에서 제외하고 소액암에 포함하는 보험상품을 판매하기 시작했습니다. 금융감독원은 갑상선암이 다른 암에 비해 생존율도 높고 그리 많은 비용이 들지 않기 때문에 인가를 내주었을 것입니다.

그랬더니 다른 보험회사들도 따라하기 시작했습니다. 그러다가 보험회사들은 유방암에 대한 보험금 지급 조건도 축소하기 시작했습니다. 가입하고 1년 이내에 유방암 진단을 받으면 일반암에 비해 20~50%의 보험금만 지급하는 등 보장 조건을 대폭 축소한 것입니다.

이런 추세는 급기야 유방암, 전립선암, 방광암 등을 소액암으로 분류하는 데에까지 이르렀습니다. 그래서 옛날 보험이 더 낫다는 말까지 나오고 있는 실정입니다. 보험회사들의 이런 움직임에도 나름대로 이유가 있습니다. 이들 암(유방암, 전립선암, 방광암 등)에 대한 발병률이 급속히 증가했기 때문에 그에 맞춰 보험료를 대폭 인상하거나 아니면 보험금을 축소해야지만 보험회사의 재정이 악화되지 않는다는 것입니다.

민영 보험회사는 손해를 감수하면서까지 보험상품을 계속 팔 수는 없기 때문에 보험금을 축소한다는 것입니다. 하지만 보험 가입자 입장에서는 난감합니다. 예전만큼 보험금을 지급해주는 암보험을 원한다면 더 많은 수의 보험상품에 가입 해야 하니까요.

결국 이 문제는 국민건강보험의 보장 확대로 풀 수밖에 없습니다. 국민건강보험은 민영 보험회사와 달리 손실을 보더 라도 유지해야 하는 공익을 위한 보험이니까요. 예전에 가입한 보험이 요즘의 보험상품보다 나쁠 것이라고 생각하고, 최신 보험상품에 가입하기 위해 기존 보험을 해약하려는 사람들이 있습니다.

하지만 보험금 지급 규정은 계속 변해왔습니다. 옛날에는 고액암으로 인정받던 암이 지금은 소액암으로 규정되면서 전에는 2000만 원이 지급되던 보험금이 요즘에는 400만 원만 지급되기도 합니다. 예전 상품이라고 다 나쁜 게 아니라는 얘기입니다.

기존에 가입한 보험을 해약하고 새로운 보험으로 바꾸려고 한다면 먼저 갖고 있는 보험상품의 약관을 면밀히 검토해야 합니다. 무턱대고 기존 보험을 해약했다가는 예상치 못한 낭패를 당할 수도 있습니다.

출처 - 당신의 보허금을 의심하라.

Видео 보험분석 기타 피부암으로 진단받으면 무조건 소액의 보험금만 받게 되나요? канала 금융테크 이승제