퇴직 후 지역가입자 전환 시 건강보험료 얼마나 내나? 임의계속가입제도와 자녀 비부양자 등재 [2023 100세 플러스 포럼 : 김동엽 미래에셋투자와연금센터 본부장]

"은퇴를 앞두고 퇴직금 수령 방식이나 퇴직급여제도 종류도 모르는 분들이 상당히 많다. 연금수령 방법과 함께 생애주기, 투자수익률 등을 종합적으로 고려해야 한다."

김동엽 미래에셋투자와연금센터 본부장은 지난 22일 메트로신문(메트로경제) 주최로 서울 명동 은행회관에서 열린 '2023 100세 플러스 포럼'에서 은퇴부터 사망까지 자산을 관리하는 핵심 비법 7가지를 제시했다.

김 본부장은 수 년 간 강의를 진행하며 받은 질문을 토대로 ▲퇴직급여 관리 ▲국민연금 보험료 납부 방법 ▲퇴직 후 건보료 ▲노령연금 수령 시기 ▲주택연금 ▲유족연금 ▲유언장 작성요령 등 자산관리 비법을 공유했다.

우선 퇴직급여는 크게 '퇴직금'과 '퇴직연금'으로 나눌 수 있다. 퇴직금은 은퇴 전 직장에서 받은 임금에 따라 상이하며 회사가 직접 관리한다. 개인이 신경 쓸 필요 없이 수령만 하면 된다.

반면 확정기여형(DC) 퇴직연금의 경우 매년 연봉의 12분의 1을 근로자의 퇴직계정에 적립한다. 근로자가 직접 운용해 수익을 낼 수 있는 것이다. 활용도에 따라 노후 자산관리의 분수령으로 작용할 수 있는 셈이다.

김 본부장은 퇴직금 수령시 세금을 줄여야 한다고 강조했다.

그는 "특히 퇴직금을 중간정산 받았다면 과세에 주의해야 한다"면서 "최종 퇴직금 수령 시 근속연수와 금액에 따라 세금 부과 기준이 달라지기 때문에 퇴직금 수령 시 중간정산 금액과 합쳐서 세금 누수를 막을 수 있다"고 했다.

퇴직금 통장도 다르다. 만 55세 이전 은퇴자는 반드시 개인형퇴직연금(IRP)계좌를 통해 받지만 만 55세 이후 은퇴자의 퇴직금이 300만원 미만인 경우 일반계좌로 수령 받는 것도 가능하다.

김 본부장은 "일반계좌로 퇴직금을 수령하면 즉시 세금을 낸다"면서 "반면 IRP계좌는 연금 수령 전까지 세금을 내지 않아 지불 예정 세금을 투자에 활용할 수 있다"고 했다.

김 본부장은 퇴직 후 건보료가 증가했다면 임의계속가입제도를 활용해야 한다고 강조했다. 건강보험공단을 방문해 임의계속가입제도를 신청하면 은퇴 전 지불하던 건강보험료를 3년간 더 지불할 수 있다는 설명이다.

노령연금 또한 자신의 건강 상태, 자산포트폴리오 등에 맞춰야 한다. 수령 금액에만 집중하면 자칫 손해로 이어질 수 있기 때문이다.

김 본부장은 "노령연금은 1년씩 앞당겨 받을수록 수령 금액의 6%가 감소한다"면서 "최대 5년까지 조기 수령이 가능하지만 늦춰 받으면 1년에 지급액이 7.2% 증가한다"고 말했다.

국민연금은 5년까지 수령 기간을 늦출 수 있다. 지급액만 놓고 보면 늦추는 게 정답이지만 건강상태에 따라 수령 시기를 정하는 게 낫다는 설명이다. 60세 남성 기준 80세까지 생존할 확률은 68.3%지만 90세까지 살아있을 확률은 25.2% 수준이기 때문이다.

김 본부장은 유언장을 쓸 때도 주의가 필요하다고 했다. 반드시 자필로 작성해야 하며 주소, 내용, 작성일, 날인 등이 포함되어야 한다는 것. 혹여나 컴퓨터를 활용해 유언장을 작성했다면 무용지물이 될 수 있어 주의해야 한다고 했다. 본문 또한 자산 증여에 관해 구체적으로 기재하고, 부동산을 증여하고 싶다면 토지, 건물 등을 구분해야 한다고 지적했다.

김 본부장은 "아는 것도 중요하지만 무엇보다 실천을 해야한다"며 "내일을 바꾸기 위해 오늘 배운 것들을 꼭 활용했으면 좋겠다"고 했다.

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