【生活百分百】如何做好退休財務規劃？退休的四個財務支柱？何時可以領社會安全退金？

嘉賓：Rex Chou 周威宇先生
（前）德意志銀行台灣資產管理公司CEO
美國“多元投資顧問有限責任公司”總經理

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主題：安心退休沒煩惱
時間：4月27日週六下午2時
地點：Milpitas
報名方式：
電話：408-520-9558
網址：www.new-assets.com

今天我們來談一個重要的理財課題：怎麼做好退休財務規劃。我們每天忙忙碌碌的工作，除了儲錢買房、存未來子女的教育基金外，經常忘了規劃自己的退休金，總覺得時間還早，不用急著存這筆錢。但是，隨時時間一天一天的過去，距離真正退休的時候越來越近，卻開始覺得有些不安，到底到我預定退休年齡時倒底能不能退休？工作一旦停下來沒有每個月領到工資時，未來的財源夠不夠支付退休以後每個月的開銷。這些問題，能不能儘早規劃，讓自己沒有後顧之憂呢？這個重要的課題，我們請到經常作客我們財經節目的嘉賓 Rex Chou周威宇先生來跟我們分析一下. Rex 周威宇先生在資產管理業有超過20年豐富的經驗, 曾任德意志銀行在台灣資產管理公司的CEO. 目前是’多元投資顧問有限責任公司'的負責人. REX, 你先跟聽眾打個招呼吧？我剛才講的問題，是不是許多人共有的心聲呢？
是的。不過你算是比較早有警覺的，根據Employee Benefit Research Institute針對55歲以上的勞工的調查，有46%的人從來沒有計算過他們需要多少退休金，而只有21%的人有信心過舒適的退休生活。所以，應該說這個課題對所有中年朋友都很重要，可是只有約2成的人真的做好的規劃。另一個問題是，我們人的壽命越來越長，現在約有四分之一的人有可能可以活到90歲以上，如果從可以開始拿社會安全金66，67歲開始算起，有些人的退休生活可以長達二三十年。而這二三十年的時間很長，你的錢夠不夠讓你用30年是一個很大的問題，所以我們需要一個完整的退休理財規劃。這個規劃要能夠確定自己在退休後是否有足夠的收入可以因應支出，萬一不夠跟怎麼辦。
光靠領社會安全金是一定不夠的，社會安全金每個月頂多拿個2500元，配偶如果可以拿一半加起來不到4000元，在灣區生活是有些困難的。
你講到一個重點了，也就是退休的地點，是不是一定要留在灣區過退休生活是在做退休理財規劃時一個首要的重點。如果一定要留在灣區，那就一定會有所拘限了。因為灣區的生活費幾乎是全國最高的，要留在這裡退休，自然需要準備比較多的退休金。如果可以搬到生活費低一點的地方，像是佛羅里達，德州，內華達州等等，那就多了很多彈性。甚至我們華人也有許多人考慮退休後搬回自己的家鄉，那生活費又更低了。
且不說搬回自己的家鄉這種情況，如果要留在美國，又要過好的退休生活，該怎麼著手自己的退休財務規劃呢？
退休財務規劃不外是考慮兩個面向，一個是收入面，一個是支出面。我們先來談支出面吧。退休後的支出跟自己選擇的退休方式有很大的差別。有些人想盡情享受人生，環遊世界；有些人想做義工回饋社會；有些人則是身體條件已經不再許可做太多的活動，所以，支出的金額會差別很大。我這裡先提出一個概念幫大家做好支出面的計畫：先把自己退休的支出分成三個等級needs, wants, and wishes. needs 就是你一定要支出的費用，比如每天三餐的費用，每個月一定要繳的費用（如水電瓦斯電話費牌照稅等等）。這些一毛都跑不掉的費用，我們先把它放在needs, 另外，對老年人來說，醫療費用也算是needs. 接下來考慮想要做的但不是那種萬一不做不行的事，譬如說外出旅遊等。我們可以把這些想要做的項目都列出來，再把每個項目編列一個預算，譬如一年準備花1萬元的旅遊費用、在結婚五十週年時準備花1萬元辦個party 等等。接下來是列出希望能做的wishes, 這些項目是你希望有機會做，但萬一沒做也不會太過遺憾的事。譬如說到Lake Tahoe 買個滑雪渡假屋，也可以是買一台法拉利的跑車，或者是到杜拜最高檔的帆船飯店住幾天等等。我不是說這些事一定沒法達成，而是說萬一沒法達成，我們也不能說我們的退休生活就過得不夠好，只是沒有心中想像的那麼精彩而已。同樣的，把這些wishes項目都條列出來，把每個項目都編一個預算。
我大概猜到你要做什麼了，也就是如果收入不夠的話，那我們就先減那些wishes 的項目，再不夠的話就減少wants 的項目的金額。
一點都不錯，我們必須先掌握支出項目的優先順序，才能在之後因應自己的收入面來做出調整。但最怕的是我們連自己最基本的needs 的開銷都沒辦法應付，那就是個大問題了。表示我們入不敷出，根本還沒有達到可以退休的標準。
看完支出面，我們來談談收入面如何？
好。不過再談收入面前，我還要在支出面再補充幾點。剛才談到的是我們可以預期的各項支出。可是，生活中有各種不確定性，突如其來的事件可能讓我們開銷突然大增。譬如，萬一我們出了意外，或得了需要長期照護的疾病，這樣可能會讓另一半倍受煎熬，也打亂了原本的財務規劃。所以在考慮支出面時，還得把這種意外發生的因素也考慮下去，這樣會比較完整。我不是暗示一定要買個保險或長期照護險，而是說要考慮萬一這些風險發生時，你的財務是否有能力抵抗。事實上，有許多人的資產已經多到就算這些風險發生時都還很足夠，那有沒有必要一定要加買個長期照護險反而是值得商榷的。
回到收入面，基本上我把收入的財源歸納為四個大的財務支柱。
哪四大財務支柱呢?
這四個支柱是社會安全退休金、房子、退休帳戶、及其他資產。先講講第一個支柱- 大家所知道的social security benefit. 我們知道在美國工作滿10年，繳交過40個季度的social security tax 的人可以在年齡到的時候可以領這錢。我們普遍知道社會安全金如果晚點拿可以多領一點，早點拿會少領一些，而什麼叫早什麼叫晚，是以你的FRA來決定，早於FRA 叫早，晚於FRA 叫晚。但是究竟是該早點拿還是晚點拿就是一個很大的課題。一個基本的原則是如果自己的健康情況良好，而家族又有長壽的基因，可以考慮晚點拿。如果相反，自己的健康狀況不佳，而家族又有遺傳性疾病，如糖尿病或突然心臟並猝死等歷史，可以考慮早點拿。但如果要更細部的探討，還要考慮自己其他收入來源的情況來綜合判斷。譬如說，如果你已經有很多錢在退休帳戶，如果等到70歲半以後再一起領退休金的RMD 和最高的社會安全金，雖然金額最高，卻可能到時後要繳不少稅，如果可以先拿某個部份，能不能讓實際稅後的金額更划算，是可以再試算一下的。
光這個部份聽起來就有些複雜，比剛才的支出面的要難許多。
是有些複雜，如果你可以找到一個專業且值得信賴的財務顧問幫你一起研究，當然會有幫助。如果大家想掌握一些正確的退休財務規劃的觀念，也歡迎來參加我在4月27日週六下午在Milpitas 舉辦的免費的講座. 主題是'安心退休沒煩惱’, 聽眾朋友如果對這場講座有興趣，可以上我公司的網站報名.
可能我們另外再找時間再深入講講社會安全退休金，今天先把四個財務支柱講一遍。
好。再來談談第二個財務支柱。第二的財務支柱是房子。這是我們華人最喜歡的方式。我們講到房子，就有分自住屋與投資屋。剛才談到選擇退休地點的問題，這是指自住屋可不可以賣掉或以大換小來提供退休財源。假設我們先不考慮自住屋，光看投資屋，我們還是要注意一些事：第一點是自己年紀大了是否可以管理這個出租房。當然，現在有許多代管的物業公司可以解決這個問題，但自然就會有些費用會減少了租金收益。那麼，接下來就要看這個投資房是否可以產生正的現金流。因為有些投資房還有貸款要繳，但退休後沒有工資收入可以按時繳房貸，完全得看這個投資房的淨房租收入是否大於要繳的房貸支出。我這裡要強調是淨房租收入，也就是要扣掉所有一切的費用，包括property tax, 保險費，維修費，還有剛才提到請人代管的費用等。甚至得考慮萬一房客搬走需要另找房客的空窗期。如果幾個月租不出去，我們是不是還有能力可以負擔房貸.
現在灣區的房子這個貴，如果現在還得貸款才來投資投資房，那麼可能不見得會有正的現金流。但如果是以前買的房子，房貸已經還清，或者是現金買的，那就一定有正的現金流了，那這樣應該是個可靠的財務支柱吧？
我們華人很喜歡買投資房。在年輕的時候工作每個月有工資收入，投資房有沒有現金流比較沒關係，房子折舊後又可以抵稅，到老的時候房子增值了，房租也提高了，開始有了現金流，就可以當退休收入了。不過，除了考慮現金流，也要考慮這個投資房所能創造的淨租金報酬率如何。我舉個實例來說，我有個客戶他有三棟房子，兩間在Cupertino，自己住一間，一間出租, 另一間投資屋在West San Jose, 這三棟房子的總市價超過4百萬元，沒有任何貸款，每年的房租淨收入超過6萬元。照理說這樣的人應該可以安心退休了吧？
這樣的人如果還不能退休，那我們升斗小民怎麼退休啊？
Rex: 事實上是我幫他做了財務的試算後，發現他如果真的退休後可能幾年後就得考慮要賣掉其中一間來供應退休所需。因為以400萬的資產產生只有6萬的現金流，現金流的比率只有1.5%. 如果扣掉自己200萬的自住屋，只算投資屋，那也只有3%，並不見得比其他的投資工具提供更高的回報率與現金流。因為開銷大於收入，所以最後仍得賣掉其中一個投資房，或者就得考慮自己搬到小的投資屋，而把原本自己大的自住屋拿出來租，以創造更大的現金流來應付開銷。

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