한국 부자의 기준 부자들

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#보험일지 2021. 1. 27. 수요일

한국 부자의 기준 부자들

1906년 이탈리아 경제학자 파레토는 경작하는 토지 중 80%를 20%의 인구가 소유하고 있다는 사실을 발견했습니다. 파레토는 전체 20%의 콩깍지에서 나머지 80%의 콩이 만들어진다고 설파했습니다. 이를 경제학에서는 그 유명한 #파레토법칙 이라고 합니다.

수출 기업의 경우에도 전체 수출액의 80%를 20% 미만의 기업이 담당하고 있습니다. 영업 현장도 다르지 않습니다. 20%의 #보험 인이 80%의 성과를 창출하고 있습니다. 한국의 보험업계는 가구당 #생명보험 가입률이 90%를 넘어섰으며, 특히나 보험회사의 주력 판매 채널인 대면 채널의 비중은 점진적으로 하락하고 있습니다.

하지만 대면 채널의 영업 인력은 그다지 줄어들고 있지 않습니다. 파이는 작아지고 있으며, 보험인 1인당 소득은 하락하고 있습니다. 그래서 이제 대면 채널은 1:1 마케팅의 효과를 최적화하고, 성과를 극대화할 수 있는 시장에 집중해야 합니다. 그곳은 바로 부유층 고객입니다.

HNWI는 거액의 순자산을 보유한 개인 또는 고소득을 얻는 사람, 쉽게 말해서 부유층을 의미하는 단어입니다. 금융권에서는 프레스티지 마케팅 (Prestige Marketing) 또는 VIP 마케팅의 대상입니다. 매년 세계 부자 보고서를 발간하는 메릴린치의 경우, 금융 자산 100만 달러 이상 보유자를 부자(HNWI)로 보고 자산 3000만 달러 이상이나 연평균 가처분 소득이 2000만 달러 이상을 가진 사람을 초부자(Ultra-HNWI)로 구분하고 있다.

우리나라의 금융기관도 부자에 대해 비슷한 분류 기준을 가집니다. 현금성 자산 10억 이상 소유자를 VIP 또는 HNWI로 분류해서 PB 서비스를 통한 차별화된 서비스를 제공하고 있습니다. 지금부터는 한국 부유층의 실제 상황을 구체적으로 한번 살펴보겠습니다.

KB금융지주 경영연구소가 2013년 6월 발표한 2013 한국 부자 보고서에 철저하게 근거하고 있음을 밝힙니다. 2012년 말 기준 한국의 부자의 숫자는 2011년 14만 2000명에 비해 약 14.8% 증가한 16만 3000명으로 추정됩니다.

지역별로는 서울이 7만 8000명으로 전국 부자 수의 48%를 차지했고, 다음으로 경기 3만 1000명, 부산 1만 3000명으로 나타났습니다. 서울 지역의 경우, 강남 3구(강남, 서초, 송파)가 37.6%를 차지해 압도적인 비율을 보였습니다.

부자가 현재의 자산을 축적한 가장 주된 방법은 1위가 사업체 운영(35.3%), 2위가 #부동산 투자(32.3%), 3위가 부모의 #상속 과 #증여 (20.2%)로 나타났습니다. 연령이 높은 #부자 일수록 부동산으로 자산을 축적했으며, 40대 이하의 젊은 부자들은 부모의 증여와 상속 영향이 큰 것으로 나타났습니다.

부자들의 3분의 2 이상이 향후 자산을 획득하기 위한 방법으로 역시 사업체 운영과 부동산 투자를 고려하고 있는 것으로 나타났습니다. 재미있는 조사는 부자의 72%가 본인이 부자라고 생각하지 않고 있으며, 응답자의 62.1%는 최소 100억 이상의 자산을 가져야 부자라고 생각했습니다.

이는 한국 부자들이 생각하는 부자의 기준은 총자산 100억 이상인 것으로 이해할 수 있습니다. 부자들의 자산 구조는 부동산 자산 55.4%, 금융 자산 38.0%, 기타 자산 6.6%로 나타나 부동산 비중이 높은 자산 구조를 보이고 있습니다.

2011년에 비해 부동산 자산의 비중이 다소 감소하고, 금융 자산의 비중이 증가한 것으로 분석됩니다. 부자의 약 39%는 금융기관에서 대출을 하고 있으며, 평균 6억 2000만 원의 대출금을 보유하고 있습니다. 부동산의 자산 구성을 살펴보면, 거주용 주택·아파트 · 오피스텔이 37.5%, 빌딩 · 상가(24.2%), 토지 (20.3%), 투자용 주택·아파트 · 오피스텔(17.7%) 등 투자용 부동산의 비중이 62.2%로 높았습니다.

현재 보유하고 있는 투자용 부동산의 연평균 수익률은 6.3%이며, 기대 수익률은 9.1%로 부동산의 수익성이 좋아질 것으로 기대하고 있습니다. 금융 자산의 구성은 현금 및 예적금이 46.3%, 투자 · #저축성보험 17.5%, #주식 15.6%, #펀드 12.2% 순이었습니다.

세계 및 국내 경제의 변동 확대에 따른 리스크에 대비해 현금 및 예적금, 저축성 보험과 같이 상대적으로 위험도가 낮은 금융 상품의 비중을 증가시킨 것으로 보입니다. 국내 외 경기변동성에 대비하여 현재의 위험도와 기대수익을 유지(56.4%) 하거나, 현재보다 기대수익이 낮더라도 위험을 더 줄이겠다(37.3%)로 응답해 수익보다는 안전에 우선순위를 두고 있었습니다.

향후에도 예적금과 같은 안전 자산에 대한 비중을 높일 것으로 보입니다. 또한 2013년 세법 개정에 대비해 #절세 를 목적으로 장기 #저축보험 이 금융 자산 포트폴리오에서 중요한 역할을 담당하고 있는 것으로 나타났습니다. 향후 한국의 부자들이 기대하고 있는 유망 투자처로 32.5%가 부동산을 꼽아, 주식 12.9%에 비해 긍정적인 전망을 가지고 있는 것으로 나타났습니다.

한국 부자들이 자산 관리 측면에서 가장 큰 관심을 보이는 정보는 부동산 투자 정보 32.5%, 사업체의 가업 승계 13.2%, 금융 자산 포트폴리오 조정 11.2% 순이었습니다. #해외투자 에 대한 관심은 자산 규모가 큰 부자일수록 뚜렷하게 높아지는 패턴을 보이고 있습니다.

그 밖에도 #가업승계, 상속·증여와 같은 절세 정보에 상대적으로 많은 관심을 보이고 있습니다. 한국 부자의 금융 자산은 은행(40%), 증권사(20.6%), 보험(20.6%)에 예치되어 있습니다. 전반적으로 은행에 대한 선호도가 높으며, 자산 규모가 큰 부자일수록 증권사 거래를 늘리겠다는 의향이 높았습니다.

금융거래와 투자 인식에 대한 측면에서 전문가 의견에 의존하기보다 자신의 실력과 직감을 믿는가라는 질문에 44.7%가 그렇다, 12.9%가 그렇지 않다고 응답해 자신의 투자 실력과 직감 경험을 더 신뢰했습니다. 한국의 부자들은 은퇴와 노후 준비를 어떻게 생각하고 있을까요?

부자의 예상 은퇴 시점은 68.1세로 일반인의 예상 은퇴 연령인 65.9세보다 높았습니다. 부자의 경우 본인 소유 사업체 운영과 전문직 종사자가 많다는 점이 영향을 미친 것으로 보입니다. 은퇴 주거 지역 및 형태에 대해 서는 1위가 도심 지역에서 살면서 세컨드 하우스를 마련(38.2%), 뒤이어 현재 주거 형태 유지(25.4%), 전원주택(25.2%), 고급 실버타운(10.5%), 해외 이주(0.7%) 순으로 나타났습니다.

한국 부자는 은퇴 후 월평균 673만 원(연 8079만, 가구 기준)의 생활비가 필요하다고 생각하고 있으며, 일반인들의 적정 생활비인 194만 원에 비해 3.5배가 높은 수준입니다. 노후 준비 방법으로는 일반인들이 공적 연금·사적 연금·#퇴직연금 등 #연금상품 에 대한 의존도가 높은 반면, 부자의 경우 부동산 및 직·간접 투자, 예적금 등 일반적 금융 상품의 활용도가 높았습니다.

하지만 부자들은 공적 연금과 사적 연금의 비중이 크게 증가하는 것으로 나타났습니다. 부자들의 #연금 가입 이유는 매월 꾸준한 #노후자금 확보와 절세 효과가 각각 35.4%로 가장 높았습니다. 상속과 증여에 대해서는 자녀에게 상속·증여가 98.2%, 배우자 65.1%, 손자녀 29.4%로 나타났습니다.

특이할 만한 사실은 전년도 대비 손자녀에 대한 상속·증여가 7.4%가 증가했다는 것입니다. 이는 세대 생략 증여를 통한 절세를 고려한 것으로 보입니다. 상속·증여 자산 유형은 부동산이 86.1%로 가장 높았으며, 현금·주식·펀드 66.9%, 보험 40.4%, 사업 승계 26.0%, 부동산 신탁 23.8%로 나타났습니다.

소득 및 소비를 살펴보면, 부자 가구의 연평균 소득은 4억 2000만원으로 일반인 도시 가구의 4900만 원의 아홉 배에 달했습니다. 소득의 구성 측면에서 근로소득 55.3%, 재산소득 37.3%로 일반인의 근로소득(87.0%)과 재산소득(0.5%)에 비해 뚜렷한 차이를 보였습니다.

부자 가구의 월평균 소비지출은 1056만 원으로 일반 가구의 월평균 소비지출 249만 원보다 4.2배 높았습니다. 소비지출의 구성에서는 부자 가구와 일반 가구 모두 지출 항목 중 자녀 교육비가 각각 18.0%와 12.0%로 높은 비중을 차지했습니다.

특히 교육 대상 자녀가 있는 부자 가구는 월평균 자녀 교육비가 320만 원으로 전체 소비지출의 27.3%를 차지하고, 연 소득 5억 이상의 경우 월 500만 원 이상 지출하는 경우가 26.9%에 달했습니다. 자녀 교육비 다음으로 의류·잡화가 17.1%, 여가 · 취미는 17.1%였습니다.

소비지출의 태도 측면에서 세일을 적극 이용한다가 56.6%, 할인· 혜택 등을 고려해 신용카드를 사용한다가 77.9%에 달하는 등 소비 습관과 태도 측면에서 대단히 합리적인 성향을 보였습니다. 또한 품질보다는 브랜드의 명성이 중요하다고 응답한 비율이 51.8%로 최근 유행보다는 명품과 같은 브랜드 이미지를 선호하는 것으로 나타났습니다.

라이프스타일 측면에서 가장 큰 관심사는 단연 자녀 교육(25.2%)과 자녀 결혼(15.6%)으로 가족에 대한 관심이 절반을 넘었고, 경제생활은 21.5%로 하락 추세를 보이고 있습니다. 반면 건강, 여가, 자기계발 등에 대한 비율은 높아지고 있는 경향입니다.

한국 부자들은 평일 평균 3.7시간, 휴일 평균 6.2시간을 여가에 사용하고 있으며, 여가 시간의 활용도는 골프, 헬스, 등산과 같은 스포츠 활동이 56.2%로 높았습니다. 특히 동호회 참여에 대한 질문에서 54.2%가 1년 내에 참여 경험이 있다고 답해 일반인의 10.1%에 비해 매우 높았습니다.

1년 평균 국내 여행 횟수는 11.5회, 해외여행은 2.6회, 문화예술 행사 참여는 연평균 8.1회로 나타났다. 지금까지 2012년 현재 한국 부자들의 특징과 실제를 살펴보았습니다. 여기에서 무엇보다 중요한 점은 그들이 부를 축적한 방법이 기업 운영(35.3%)과 부동산 투자(32.3%)라는 사실입니다.

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