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@willow说理财规划
在理财规划中，风险管理至关重要，而人寿保险是其中一个非常重要的工具。特别是作为家庭顶梁柱的你，购买人寿保险尤为重要。人寿保险的好处显而易见：若你不在了，保险赔偿金能让家人生活无忧；若家里有贷款，赔偿金可用来还清贷款，减轻经济负担；对于富豪们，保险赔偿金还能用来交遗产税，避免因支付遗产税而被迫出售不动产。当然，这只是人寿保险的部分好处，此外还有很多。
今天，我们聚焦于人寿保险的赔偿金（Death Benefits）。很多人听保险代理人说，人寿保险的赔偿金是免税的，但事实并非总是如此。虽然大部分情况下赔偿金确实免税，但在某些情况下，赔偿金不仅不免税，甚至可能被征收高达40%的遗产税。为了避免大家踩坑，我将列举两种常见的需要交税的情况。
首先，了解人寿保险中的几个关键人物：
付款人（payer）：购买保险的人。
保单所有人（policy owner）：拥有保单的人，可以更改保单的受益人。
被保人（the insured）：人寿保险的价格与被保人的年龄、性别、身体状况等紧密相关，赔偿金在被保人去世后发放。
受益人（beneficiary）：被保人去世后，领取赔偿金的人。
明确了这些关键人物后，我们看看哪些情况下赔偿金需要交税。
第一种情况是保险赔偿金产生的利息需要交税。保险赔偿金有三种支付形式：一次性付款（lump sum payment）、年金形式付款（annuity payment）、分期付款（installment payment）。一次性付款通常免税，但年金形式和分期付款会产生利息收入，利息部分需缴税。
第二种情况是遗产税（estate tax）。遗产税是对一个人去世后其遗产征收的税，目的是避免财富过度集中并为政府提供收入来源。美国联邦政府对个人遗产征收遗产税，超过免税额度的部分需缴纳40%的税。2017年通过的减税与就业法案将个人免税额度翻倍，2024年个人免税额度已高达$13.6百万美金。然而，这个法案在2026年到期后，免税额度可能恢复到之前的水平，约$7百万美金，这意味着更多人将需要缴纳遗产税。
要避免赔偿金被征遗产税，可以通过开立不可撤销人寿保险信托（ILIT），并把保单所有权转移给这个信托。需注意的是，保险单持有者在转移所有权三年内去世，赔偿金仍会被计入遗产。
总之，购买人寿保险时需慎重选择所有人和受益人，提前规划，将人寿保险所有权转移到不可撤销人寿保险信托中，是明智的选择。如果情况特殊，建议咨询专业遗产律师。希望这期内容对你有帮助，如有疑问欢迎在评论区留言讨论。关注我，让你的美国生活理财规划更加轻松。下期见，拜拜。
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